Ипотека

Ипотека простыми словами

На вопрос «что такое ипотека?», ответить можно так: ипотека — это форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности недвижимое имущество, что является гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. При этом,  вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

То есть, при оформлении ипотеки, Вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога  банку (кредитору) можно предоставить: квартиру, коммерческую недвижимость, жилой дом или другие объекты недвижимости. Сам предмет залога принадлежит заемщику, но  распоряжаться им самостоятельно он не имеет права. Банк имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга. Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы вернуть свои деньги и не остаться в убытке.  Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финансовые учреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется — «Об ипотеке».

Основные характеристики ипотеки:

• на длительный срок (5-30 лет);
• назначение, т. е. какова цель;
• оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Есть несколько видов ипотечных программ: стандартная, социальная, для молодых семей, военная.

Стандартный вид используется на приобретение жилья на вторичном рынке, строящегося жилья, земельного участка, дома, таунхауса, коттеджа или его строительства, коммерческой недвижимости.

Социальная ипотека подходит для граждан следующих категорий:

• молодые семьи с двумя и более детьми;
• семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
• работники культуры, спорта, соцзащиты;
• ветераны;
• работники научных центров с государственным статусом;
• сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Социальная ипотека значит, что государством осуществляется финансовая поддержка заемщиков по выполнению обязательств перед банком.

• Государственное жилье продается по заниженной цене; 
• дотируются проценты по кредиту;  
• предоставляется субсидия на часть ипотеки.

Ипотека для молодой семьи, это тоже самое, что и социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Военная ипотека. Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет,  сумма,  в среднем, 2 400 000 р.

Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.

5 советов, как взять ипотечный заем:

Взять столь большие средства в долг — это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

1. Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
3. Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
4. На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
5. Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.
6. Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

• сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
• узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
• выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
• изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
• прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований.

Вот основные из них:

• Возраст — начиная с 21 года на день получения кредита и 65 (75 лет Сбербанк)  лет на время полного погашения.
• Стабильная работа — на последнем месте от трех месяцев, в основном от полугода.
• Уровень дохода — месячный его размер должен быть больше в 2 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и работающих членов его семьи, которые могут быть созаемщиками.  Созаемщики  нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.
• Подтверждение наличия суммы, необходимой для первоначального взноса. Обычно это от 10 до 30%, есть банки, которые одобряют объект и без первоначального взноса, в том числе и строящееся жилье.

Что нужно знать, когда берешь ипотеку?

Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках.

Основными для вас являются 3 ключевых фактора — размер, срок, ставка.

Преимущества выражаются в следующем:

• Вопрос жилья или другой покупки решается, как правило, оперативно.
• Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
• Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

Отрицательные стороны ипотеки:

• Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
• Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга (при большом сроке)
• Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
• Невыполнимые для некоторых потенциальных заемщиков требования со стороны банка.
• Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

Расплатившись полностью с долгом, не забудьте проконтролировать, чтобы банк вернул вам предмет залога официально в соответствии с договором, то есть необходимо снять обременение с объекта недвижимости.

Как снять обременение:

• Собрать необходимый пакет документов
• Обратиться в банк, где брали денежные средства.
• Написать заявление на снятие обременения
• С пакетом обратиться в МФЦ.

Необходимый пакет документов:

• Оригинал паспорта заёмщика.
• Заявление заёмщика.
• Договор купли-продажи на приобретение объекта недвижимости  или договор долевого участия.
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект.